Gérer la loi bancaire «Check 21»

Une nouvelle loi bancaire fédérale radicale connue sous le nom de «chèque 21» entrera en vigueur à partir du 28 octobre, accélérant le traitement des chèques et mettant les consommateurs à risque de chèques et de frais plus rebondis, prévient le Consumers Union. Le groupe de consommateurs conseille aux consommateurs de surveiller attentivement leurs relevés bancaires dans les mois à venir et a publié un ensemble de conseils pour éviter certains des impacts potentiellement négatifs de la loi..

«Le chèque 21 sera une aubaine pour les banques qui économiseront des milliards de dollars une fois qu'il sera entièrement mis en œuvre», a déclaré Gail Hillebrand, avocate principale du bureau de la côte ouest du Consumers Union dans un communiqué de presse de l'UC. «Les consommateurs pourraient finir par perdre s'ils ne font pas attention et si les banques utilisent la nouvelle loi comme excuse pour faire rebondir plus de chèques et percevoir plus de frais.»

À compter du 28 octobre 2004, les consommateurs découvriront que leurs relevés de compte bancaire seront accompagnés de moins - ou peut-être aucun - de leurs chèques papier annulés, car les banques commencent à traiter les chèques par voie électronique. Les consommateurs bénéficieront de moins de «flottement», ce qui signifie que les chèques qu'ils rédiger s'effaceront beaucoup plus rapidement. En vertu de la nouvelle loi, les chèques pourraient être compensés dès le même jour, mais les banques n'auront aucune obligation de mettre à disposition les fonds des chèques que les consommateurs déposent sur leurs comptes plus tôt. Cela pourrait signifier plus de chèques sans provision et plus de frais de découvert payés par les consommateurs.

Les banques affirment que la loi sera mise en œuvre progressivement, mais les consommateurs commenceront à en ressentir les effets dans les mois à venir, car de plus en plus de banques et de commerçants profiteront du traitement électronique et d'autres dispositions de la loi. Ainsi, même si la banque d'un consommateur n'implémente pas immédiatement Check 21, une autre banque ou un autre commerçant qui traite le chèque du consommateur peut choisir de le faire. Cela signifie que le chèque original peut ne jamais être retourné à la banque du consommateur, de sorte que le consommateur ne recevra pas le chèque papier annulé dans son relevé bancaire. Et tout chèque écrit par le consommateur pourrait être effacé dès le même jour.

Consumers Union conseille aux consommateurs d'examiner attentivement leurs relevés bancaires pour mieux comprendre comment Check 21 les affecte et propose les conseils suivants pour éviter ses pièges potentiels:

• Attendez-vous à ce que les chèques que vous écrivez soient compensés plus rapidement, mais pas vos chèques déposés: N'écrivez pas de chèque à moins que les fonds soient déjà dans votre compte..
• Les chèques que vous rédigez seront compensés plus rapidement, mais les banques ne sont pas tenues d'accélérer le moment où elles mettent à disposition les fonds provenant des chèques que vous déposez.
• La plupart des banques créditeront les chèques que vous déposez sur votre compte en une journée si le chèque est local. Les dépôts effectués aux distributeurs automatiques de billets peuvent prendre un jour supplémentaire pour être crédités sur votre compte.
• Et les chèques à l'extérieur que vous déposez peuvent prendre des jours supplémentaires pour être crédités sur votre compte.
• La meilleure façon de vous assurer que votre chèque de paie sera déposé rapidement est d'organiser le dépôt direct sur votre lieu de travail. Les bénéficiaires de chèques de sécurité sociale peuvent également organiser le dépôt direct. (Remarque: à partir de 2013, la sécurité sociale a cessé d'émettre des chèques de prestations sur papier.)
• Demandez un droit de «recréation» par écrit si votre banque commet une erreur de traitement des chèques: si un chèque que vous écrivez est payé deux fois, ou payé pour le mauvais montant, ou si quelque chose se passe mal avec votre compte courant, vous pourriez avoir le droit de «Recréditer» sous le chèque 21. Ce droit de «recréer un crédit» signifie que vous avez le droit de récupérer les fonds sur votre compte dans les 10 jours ouvrables, à moins que la banque ne prouve qu'il n'y a pas eu d'erreur..
• En cas de problème avec votre compte courant, demandez par écrit à votre banque de recréditer les fonds sur votre compte. Votre banque peut éviter le délai de reconduction de 10 jours si vous n'avez pas reçu de chèque de substitution.
• Demandez un chèque de remplacement s'il y a un problème avec votre compte impliquant un chèque: Check 21 restreint le crédit aux consommateurs qui ont reçu un chèque de remplacement. S'il y a un problème avec votre compte impliquant un chèque, demandez toujours un chèque de remplacement, qui est un type spécial de copie de votre chèque papier. Si vous récupérez maintenant vos chèques originaux, vous pouvez demander un compte qui renvoie des chèques de remplacement chaque mois. Si votre banque facture trop pour un compte qui renvoie des chèques de substitution chaque mois, recherchez une autre banque.
• Découvrez comment votre banque prévoit de vous traiter avec le chèque 21: toutes les banques ne prévoient pas de mettre en œuvre le chèque 21 de la même manière. Vérifiez si votre banque vous remettra un chèque de remplacement si vous en demandez un et si elle prévoit de facturer aux clients des frais supplémentaires pour un chèque de remplacement. Et découvrez si votre banque met une retenue sur vos dépôts afin que vous puissiez prendre des mesures pour éviter de faire rebondir les chèques et de payer les frais de découvert une fois que les chèques que vous écrivez commencent à être compensés plus rapidement sous Chèque 21.

Une fiche d'information sur la loi "Check 21" est disponible sur: 
http://www.federationreserve.gov/paymentsystems/regcc-faq-check21.htm